[科技信息人]當(dāng)數(shù)字化成為時(shí)代主體,通常被冠以“傳統(tǒng)”稱號(hào)的銀行紛紛跳出原有賽道,投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型大軍中。然而,愿意花費(fèi)大力氣,結(jié)合自身業(yè)務(wù)需求、所處階段進(jìn)行數(shù)字化變革的銀行并不多,平安銀行則是新賽道上當(dāng)之無(wú)愧的先鋒。

9月10日,《歐洲貨幣》在其官網(wǎng)揭曉了“2020年度突出大獎(jiǎng)”評(píng)選結(jié)果,繼7月中旬拿下“亞洲較優(yōu)數(shù)字銀行”后,平安銀行再度斬獲“全球較優(yōu)數(shù)字銀行”,成為先家獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)的中資銀行,也是先家在同一年度包攬《歐洲貨幣》全球及亞太區(qū)“較優(yōu)數(shù)字銀行”的中資金融機(jī)構(gòu)。

國(guó)際有話語(yǔ)權(quán)媒體《歐洲貨幣》對(duì)此有一段非常有力的評(píng)價(jià):“自2015年來(lái),這家總部位于深圳的銀行采取了大刀闊斧的徹底變革。正所謂不破不立,平安銀行幾乎從內(nèi)部進(jìn)行了自我顛覆。”在獲獎(jiǎng)詞中,《歐洲貨幣》評(píng)委會(huì)還重點(diǎn)突出了平安銀行在數(shù)字化資金投入、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和口袋銀行APP等方面的亮眼表現(xiàn),并表達(dá)了對(duì)平安銀行內(nèi)部創(chuàng)新能力的認(rèn)可,認(rèn)為“平安銀行樹(shù)立了屬于自己的數(shù)字化銀行全新標(biāo)準(zhǔn)”。

當(dāng)前,金融科技的討論熱度逐步回落,數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下的數(shù)字銀行牌照、數(shù)字金錢試點(diǎn)、數(shù)字科技成為新熱點(diǎn),平安銀行無(wú)疑已經(jīng)在這條通往未來(lái)的賽道上占據(jù)有利位置。

科技帶領(lǐng)“蝶變”

數(shù)字化是一家銀行的戰(zhàn)略選擇,但不是“主角”。因此,數(shù)字化變革的突破,首先應(yīng)根據(jù)自身資源稟賦,構(gòu)建整體規(guī)劃,并持續(xù)地進(jìn)行科技投入。

正是基于對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大勢(shì)的判斷及對(duì)自身資源、需求的理解,2016年10月,平安銀行提出“打造中國(guó)突出、全球前的智能化零售銀行”的發(fā)展目標(biāo),確定“科技帶領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”的策略方針,拉開(kāi)轉(zhuǎn)型大幕。

四年間,在整體銀行業(yè)搶灘零售市場(chǎng)的局面下,平安銀行脫穎而出,零售資產(chǎn)規(guī)模占比、利潤(rùn)貢獻(xiàn)等各項(xiàng)指標(biāo)迅速躋身行業(yè)前列,零售也成為平安銀行一面旗幟。

平安銀行董事長(zhǎng)謝永林認(rèn)為,之所以能后來(lái)者居上,關(guān)鍵原因就在于“平安銀行從轉(zhuǎn)型開(kāi)始就完全用科技、互聯(lián)網(wǎng)的模式重新規(guī)劃零售業(yè)務(wù)”。

“我們引入了純互聯(lián)網(wǎng)人才蔡新發(fā),主導(dǎo)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,他的到來(lái)將純互聯(lián)網(wǎng)思維、前IT科技和金融應(yīng)用融會(huì)貫通,更重要的是,他跳脫出傳統(tǒng)金融行業(yè)的視野,引入了近300位大數(shù)據(jù)、人工智能專家,讓平安銀行更像一家互聯(lián)網(wǎng)公司。”謝永林說(shuō)。

在此基礎(chǔ)上,平安銀行建立了一套支持?jǐn)?shù)字化的組織架構(gòu)、人才機(jī)制和激勵(lì)文化,真正確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會(huì)變?yōu)橐痪淇照劇?/p>

在成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)智能化零售銀行前頭的過(guò)程中,平安銀行零售成本收入比反而逐年下降,這是數(shù)字化戰(zhàn)略落地的更好呈現(xiàn),“我們用科技打破了傳統(tǒng)銀行發(fā)展零售的高成本收入比‘魔咒’”。

有趣的是,謝永林將平安銀行在科技方面的規(guī)劃、投入形象比喻為“蓋大樓”——“平安金融中心開(kāi)工動(dòng)土四年,樓高不過(guò)圍欄,但此后一年半,600米大樓就拔地而起。”

在他看來(lái),前幾年平安銀行一直在打基礎(chǔ),根基穩(wěn)了,就能支撐未來(lái)全行實(shí)現(xiàn)更快的增長(zhǎng)、更好的轉(zhuǎn)型?！皬默F(xiàn)在的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)情況看,我們已經(jīng)過(guò)了臨界點(diǎn),開(kāi)始進(jìn)入正向回報(bào)曲線一側(cè)?！敝x永林如是說(shuō)。

面向未來(lái),科技依然是平安銀行重點(diǎn)投入的領(lǐng)域。平安銀行在多范圍升級(jí)的新三年戰(zhàn)略中提出,將著力打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行”三張名片。

其中,在數(shù)字銀行方面,要做到?jīng)Q策“三先”(先知、先覺(jué)、先行)、經(jīng)營(yíng)“三提”(提效益、提效率、提產(chǎn)能)、管理“三降”(降成本、降風(fēng)險(xiǎn)、降人力)。

“我們有信心在新的三年,借助集團(tuán)科技優(yōu)勢(shì),依托現(xiàn)有科技能力,在下一個(gè)發(fā)展周期中穩(wěn)健起飛,兌現(xiàn)承諾,把平安銀行的科技屬性、科技特色越做越鮮明?！敝x永林表示。

“數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

如果說(shuō)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是目標(biāo),那么數(shù)據(jù)治理與IT能力建設(shè)就是重要基礎(chǔ),是一家銀行能夠多大程度上實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的“木桶短板”。

事實(shí)上,銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)并不陌生。通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累,各家銀行都擁有大量具有極高價(jià)值的歷史數(shù)據(jù),但這些數(shù)據(jù)往往存在于不同業(yè)務(wù)線上,由于收集及統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不一、部門取數(shù)權(quán)限等原因,導(dǎo)致有數(shù)不能用、有數(shù)不會(huì)用、有數(shù)就濫用。

一些銀行已經(jīng)意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性,并將數(shù)據(jù)治理提到全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵位置,著力提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的ROA(資產(chǎn)回報(bào)率)。

以平安銀行為例,四年來(lái),平安銀行持續(xù)做好數(shù)據(jù)整理及清洗,給數(shù)據(jù)打標(biāo)簽,提高底層數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)簽化、顆?；⒘鞒套詣?dòng)化、應(yīng)用智慧化能力,這些基礎(chǔ)工程也為AI學(xué)習(xí)積累了充足的樣本和案例。

“數(shù)據(jù)是科技的血液,假如不愿意做這些‘臟活’、‘累活’,那積累的海量數(shù)據(jù)就是一片垃圾?！敝x永林說(shuō)。

謝永林透露,為了更好地訓(xùn)練智能客服機(jī)器人,平安銀行專門成立了一個(gè)200人的坐席團(tuán)隊(duì),每天處理數(shù)萬(wàn)筆客戶電話記錄,將客戶錄音信息整理成知識(shí)條目,錄入系統(tǒng)成為訓(xùn)練樣本,包括營(yíng)銷、陪練、審批等機(jī)器人都是一樣的模式,而這樣的投入平安銀行堅(jiān)持做了三年。

有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、口徑的底層數(shù)據(jù),打造強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)中臺(tái)就有了可能。銀行可以將復(fù)雜的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)封裝起來(lái),將數(shù)據(jù)以服務(wù)API的方式提供給前臺(tái)應(yīng)用,提升業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)及運(yùn)行效率。

以平安銀行打造的智能產(chǎn)品中臺(tái)為例,通過(guò)固化相關(guān)功能模塊,大幅提升產(chǎn)品上線效率。在這套新機(jī)制下,平安銀行小企業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品更快一日上線,產(chǎn)品平均上線效率提升三倍,研發(fā)人力成本減少40%。

如今,平安銀行已打造產(chǎn)品、客戶、知識(shí)、人員、案例五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),營(yíng)銷、客服、陪練、審批四類機(jī)器人正式上崗。目前AI客服占比90%,AI客服月均服務(wù)客戶量是去年同期5倍,節(jié)約坐席人力3000人,客均運(yùn)營(yíng)成本下降了38%。

今年上半年,平安銀行繼續(xù)加快數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè),夯實(shí)五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),上半年建立各類經(jīng)營(yíng)分析指標(biāo)超1000項(xiàng),優(yōu)化標(biāo)簽7000余項(xiàng),增強(qiáng)了客戶畫像、千人千面、客戶經(jīng)營(yíng)分析等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)服務(wù)能力。

此外,AI平臺(tái)方面,平安銀行構(gòu)建了一站式的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)從建模到發(fā)布全流程的自動(dòng)化,上線模型服務(wù)超過(guò)600個(gè);數(shù)據(jù)治理方面,通過(guò)建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)等措施提升數(shù)據(jù)全生命周期治理能力,上半年完成600多項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和近500項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

打造不一樣的“數(shù)字化銀行”

科技帶領(lǐng)戰(zhàn)略之下,平安銀行的數(shù)字化思維已經(jīng)滲入全行各大業(yè)務(wù)條線,并多范圍賦能于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)領(lǐng)域,推動(dòng)業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理全線上化。

客戶經(jīng)營(yíng)方面,2017年初,平安銀行合并此前的零售業(yè)務(wù)三大APP,以全新的口袋銀行APP作為零售客戶線上經(jīng)營(yíng)主陣地。新口袋銀行不斷升級(jí)優(yōu)化,通過(guò)AI算法實(shí)現(xiàn)千人千面,通過(guò)主賬戶功能引流集團(tuán)生態(tài)客戶。截至6月末,平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶數(shù)破億,是四年前的四倍,月活躍用戶數(shù)近3200萬(wàn)戶,是四年前的近五倍。

此外,平安銀行正在打造口袋財(cái)務(wù)APP的多范圍升級(jí)版——“數(shù)字口袋”。這是平安銀行對(duì)公客戶的經(jīng)營(yíng)平臺(tái),客戶只需注冊(cè)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)賬戶,就可以直達(dá)全集團(tuán)的各類金融、非金融服務(wù)。

“實(shí)際上是實(shí)現(xiàn)了對(duì)公業(yè)務(wù)由客戶思維到用戶思維的轉(zhuǎn)變,批量化獲客更加便捷。同時(shí),平臺(tái)還可以沉淀企業(yè)各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),為銀行融資服務(wù)提供授信依據(jù)?！爸x永林稱。

為做精做強(qiáng)頭部客戶、基石客戶,平安銀行還以“科技+服務(wù)+場(chǎng)景”新模式重構(gòu)供應(yīng)鏈金融服務(wù)優(yōu)勢(shì),打造“平安好鏈(應(yīng)收鏈)”精品業(yè)務(wù),以開(kāi)放、共享的經(jīng)營(yíng)理念,通過(guò)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技賦能,為行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游長(zhǎng)尾端小微客戶提供多元化、嵌入式的智能供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)控制方面,平安銀行建立了覆蓋產(chǎn)品級(jí)、客戶級(jí)、交易級(jí)的多層次零售風(fēng)險(xiǎn)模型,以完整的智能風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)為零售業(yè)務(wù)高速發(fā)展保駕護(hù)航。疾病期間,銀行零售業(yè)務(wù)普遍受到較大影響,但平安銀行的情況仍優(yōu)于行業(yè),恢復(fù)速度也比較快,就在于這套風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)的創(chuàng)新性和前性。

此外,平安銀行打造對(duì)公智能風(fēng)控體系,利用大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等科技手段多范圍升級(jí)風(fēng)控邏輯和風(fēng)控手段,“讓我們有底氣去探索同業(yè)不敢觸碰的領(lǐng)域,開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)藍(lán)海“。

科技賦能風(fēng)控還帶動(dòng)了審批效率的大幅提升。上半年,平安銀行***新發(fā)卡量約420萬(wàn)張,近90%通過(guò)AI自動(dòng)審批;小企業(yè)審批授信的平均放款時(shí)間從7.8天縮減至2.2天,系統(tǒng)預(yù)警環(huán)節(jié)準(zhǔn)確度達(dá)到80%,對(duì)于逾期客戶的提前預(yù)警高達(dá)100%。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)方面,疾病期間,平安銀行運(yùn)用各類移動(dòng)APP、遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)、遠(yuǎn)程作業(yè)系統(tǒng),有力保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng);客戶經(jīng)理通過(guò)“口袋銀行家”、“贏家”等移動(dòng)APP進(jìn)行客戶服務(wù)和營(yíng)銷,超3萬(wàn)員工通過(guò)云桌面、移動(dòng)辦公APP(快樂(lè)平安)等系統(tǒng)進(jìn)行遠(yuǎn)程辦公。

基于對(duì)平安銀行數(shù)字科技能力的認(rèn)可,此前,另一家國(guó)際有話語(yǔ)權(quán)媒體機(jī)構(gòu)——“亞洲銀行家”一舉頒發(fā)了包含“中國(guó)較優(yōu)手機(jī)銀行應(yīng)用”、“ 中國(guó)較優(yōu)貿(mào)易金融銀行獎(jiǎng)”、“ 較優(yōu)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品”、“ 較優(yōu)網(wǎng)絡(luò)安全和IT風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目”在內(nèi)的八項(xiàng)大獎(jiǎng)給平安銀行,并且分別清晰地闡述了八項(xiàng)大獎(jiǎng)的評(píng)選緣由?？梢哉f(shuō),這既是對(duì)平安銀行綜合實(shí)力的肯定,也是對(duì)平安銀行領(lǐng)導(dǎo)理念、中心戰(zhàn)略、數(shù)字轉(zhuǎn)型文化的高度認(rèn)可。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不止步,平安銀行希望樹(shù)立的是一個(gè)行業(yè)標(biāo)志。恰如謝永林所言:“我們希望通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力的不斷突破,為中國(guó)乃至全球銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供成功樣本;我們致力于用更專業(yè)、更普惠的金融服務(wù)支持實(shí)體、支持產(chǎn)業(yè)、支持民生,踐行金融機(jī)構(gòu)的初心責(zé)任?！?/p>